Remboursement in fine
Des mensualités légères pendant toute la durée du prêt, puis une addition entière à régler le dernier jour : voilà le principe du remboursement in fine.
Définition
Le remboursement in fine désigne un mode de remboursement de prêt où l'emprunteur ne paie que les intérêts pendant toute la durée du crédit, puis rembourse la totalité du capital emprunté en une seule fois à l'échéance finale. C'est l'inverse du prêt amortissable classique, où chaque mensualité rembourse à la fois une part de capital et une part d'intérêts. Dans un plan de financement de restaurant, ce mode reste marginal mais peut apparaître pour certains financements d'équipement ou montages avec nantissement d'un placement.
Comment ça fonctionne
Le capital restant dû ne bouge donc pas pendant toute la durée du prêt : seuls les intérêts sont facturés chaque mois, calculés sur le montant initial emprunté. C'est ce qui rend les mensualités plus légères qu'un prêt amortissable classique, mais ça laisse entière une échéance finale lourde à préparer.
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Julien finance un four mixte et une chambre froide pour 40 000 € via un crédit in fine sur 3 ans, taux 4 %, plutôt que via un prêt amortissable classique.
Pendant 3 ans, Julien paie une mensualité faible et garde de la trésorerie disponible pour lancer son activité. Mais au mois 36, il doit trouver les 40 000 € en une fois, ce qui suppose de les avoir mis de côté ou d'avoir un autre financement prêt à prendre le relais.
In fine vs prêt amortissable
| Critère | In fine | Amortissable classique |
|---|---|---|
| Mensualités | Faibles (intérêts seuls) | Plus élevées (capital + intérêts) |
| Charge à l'échéance | Forte (capital entier) | Nulle (déjà remboursé) |
| Coût total des intérêts | Plus élevé | Plus faible |
| Usage courant en restauration | Rare, cas particuliers | Quasi systématique |
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Découvrir sur Amazon →Pour l'immense majorité des restaurateurs, la banque proposera un prêt amortissable classique pour financer le matériel ou les travaux : c'est plus prudent, ça lisse la charge et ça évite une échéance finale à trouver d'un coup. Le in fine ne vaut le coup que si un placement ou un flux de trésorerie identifié couvrira le capital à l'échéance.
- Utilisé parfois pour un crédit adossé à un contrat d'assurance-vie ou un placement nanti par l'emprunteur
- Impose de provisionner soi-même le capital pendant toute la durée du prêt, sans filet automatique
- Alourdit le coût total du crédit par rapport à un prêt amortissable de même montant et durée
- À éviter pour financer du matériel qui se déprécie vite (le capital dû ne baisse pas au même rythme que la valeur du bien)
Questions fréquentes
Une banque propose-t-elle facilement un prêt in fine pour financer mon matériel de cuisine ?
C'est rare. Les banques réservent généralement le in fine à des montages particuliers, par exemple adossés à un placement nanti. Pour financer du matériel ou des travaux, elles proposent quasi systématiquement un prêt amortissable classique, plus sûr pour les deux parties.
Le in fine coûte-t-il plus cher qu'un prêt amortissable ?
Oui, en intérêts cumulés. Comme le capital restant dû reste égal au montant emprunté pendant toute la durée du prêt, les intérêts se calculent chaque mois sur la totalité de la somme, alors qu'ils diminuent progressivement dans un prêt amortissable classique.
Comment je prépare le remboursement du capital si je prends un in fine ?
Il faut mettre de côté ou faire fructifier une somme équivalente au capital emprunté pendant toute la durée du prêt, pour être certain de pouvoir la rembourser d'un coup à l'échéance. Sans ce matelas identifié dès le départ, le risque de trésorerie à l'échéance est réel.
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