Taux annuel effectif global (TAEG)
Deux banques annoncent un taux d'intérêt presque identique pour financer votre matériel de cuisine et pourtant l'une vous coûtera plusieurs milliers d'euros de plus : c'est le TAEG qui révèle l'écart.
Définition
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le coût réel d'un emprunt, exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté. Contrairement au taux nominal qui ne reflète que les intérêts, le TAEG additionne tout ce que la banque facture : intérêts, frais de dossier, coût de l'assurance emprunteur, frais de garantie ou de courtage. En France, son affichage est obligatoire sur toute offre de prêt professionnel, ce qui en fait le seul chiffre fiable pour comparer deux banques quand on monte le plan de financement d'un restaurant.
Ce que le TAEG inclut vraiment
Un restaurateur qui compare deux offres au seul taux d'intérêt nominal se trompe presque systématiquement. Deux banques peuvent afficher un taux d'intérêt nominal proche et proposer pourtant un TAEG sensiblement différent, uniquement à cause des frais annexes.
| Élément | Inclus dans le TAEG |
|---|---|
| Taux d'intérêt nominal | Oui |
| Frais de dossier | Oui |
| Assurance emprunteur | Oui |
| Frais de garantie (Bpifrance, caution) | Oui |
| Frais de courtage éventuels | Oui |
| Pénalités de remboursement anticipé | Non |
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Julien reprend un bistrot de 40 couverts et négocie 90 000 € pour financer la cuisine et l'agencement de la salle. Deux banques lui font une offre sur 7 ans.
Sur 90 000 € empruntés, l'écart de 0,4 point de TAEG représente plusieurs milliers d'euros de coût total sur 7 ans. Julien aurait signé avec la mauvaise banque en ne regardant que le taux affiché en gros sur la plaquette commerciale.
Où trouver le TAEG et comment s'en servir
Le TAEG figure sur la fiche d'information standardisée européenne (FISE) que la banque doit remettre avant signature. Il permet aussi d'évaluer si un remboursement in fine reste compétitif face à un prêt amortissable classique, une question fréquente quand on négocie plusieurs lignes de financement en même temps.
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Découvrir sur Amazon →Ne comparez jamais deux offres de prêt sur le seul taux d'intérêt affiché. Demandez systématiquement le TAEG à chaque banque avant de signer et intégrez ce coût total dans le plan de financement plutôt que dans une simple ligne d'intérêts.
- Exiger le TAEG écrit sur chaque simulation avant de comparer deux banques
- Vérifier si l'assurance emprunteur est imposée ou si une délégation d'assurance externe est possible pour la faire baisser
- Intégrer les frais de garantie Bpifrance dans le calcul quand ils s'appliquent au prêt matériel
- Se méfier d'un taux nominal très bas assorti de frais de dossier élevés, souvent invisibles à la signature
Questions fréquentes
Le TAEG est-il négociable avec ma banque ?
Le taux nominal se négocie plus facilement que les frais de dossier ou d'assurance, mais tout est discutable. Comparer plusieurs offres avant de signer reste le meilleur levier de négociation.
Un TAEG bas garantit-il la meilleure offre pour mon restaurant ?
Presque toujours, puisqu'il intègre tous les frais. Vérifiez seulement les conditions de remboursement anticipé, qui ne sont pas comprises dans le calcul du TAEG.
Le TAEG est-il le même pour un prêt matériel et un prêt immobilier de mon local ?
Non, chaque prêt a son propre TAEG selon sa durée, sa garantie et son assurance. Si vous cumulez plusieurs emprunts pour ouvrir votre restaurant, comparez-les ligne par ligne.
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